2017-09-02

夏肇毅觀點:當金融科技揮舞人工智慧利劍砍向傳統金融



日前在「經濟50大論壇」金融專題演講中,主管機構與傳統金融業競相嘲諷國內金融科技業者,謂其捧著創新光環來破壞傳統金融,並對其創新技術內容不屑一顧。這些說法徒然揮霍了在眾人目光匯集的舞台上,展現其宏闊視野與優雅身段的機會。其實此時金融科技熱潮爐火漸息,創新業者規模尚小,並無法威脅傳統金融業者,實無需急於排擠這些嗷嗷待哺的新創幼苗。

國外如何面對Fintech

我們先來看看國際傳統金融業者Swift與Visa,是用什麼態度來面對這股金融科技浪潮。下面是他們面對金融科技的最新行動:
  • SWIFT正式選用Hyperledger,與3大金融機構聯手進行區塊鏈跨國交易驗證
  • 3大變革Visa引領行動支付向前行
    • 開放架構建立行動支付生態系
    • 結合Fintech新創發展多元支付樣貌
    • 預見需求優化消費者支付體驗

大體上,都是積極擁抱。

強大平台業者才是傳統金融的威脅

安永(Ernst & Young)與星展銀行(DBS),於2016年11月所聯合推出的「The Rise of FinTech in China」報告中明白指出,大陸在2016變成世界FinTech的領頭羊,起因是由未被滿足的金融需求而來。而百度、阿里、騰訊三大網路、電商、社群平台業者藉由強大平台力量,滿足了這些被傳統金融業遺棄的客戶。加上管理機關的默許,因而造就了今日大陸金融科技的爆炸性成長。平台業者同時也砍斷了原本流向付款卡業者的金流與資訊流,日後將對傳統金融業者產生雪上加霜的後果。

有台灣傳統金融業者覺得,台灣是overbanked大陸是underbanked,大陸的情況不容易在台灣複製。也有人認為,如果現在要花好幾億來發展金融科技來打自己,到時候又得花好幾億去資遣員工,因而對金融科技抱著遲疑、能拖就拖的態度。

依據資策會調查結果,台灣每人平均擁有4個社群帳號,其中Facebook涵蓋90.9%的人,LINE 87.1% 以及YouTube佔60.4%。資策會去年預估,2017年台灣電子商務規模可望達1兆2515億元,持續成長約11%,B2C電商仍扮演領頭羊。而Line在全台灣有1,700萬用戶基礎,PCHome、MoMo、Yahoo有電商會員基礎,橘子、智冠、歐買尬有遊戲會員基礎。這些台灣平台業者,都正在積極地拓展行動支付業務。

傳統金融業者的真正威脅,就是這些網路、社群、購物平台業者。最怕他們複製大陸經驗,將所有會員金流改道,到時傳統金融業者對這些客戶的金流資料流皆斷。

除此之外,金融業同時也還需解決自身分行大幅縮減,以及人工智慧取代傳統人力問題。

金融科技正乘著人工智慧的浪潮前進

金融科技業者推出的機器人理財,以更低的手續費及門檻,廣邀年輕族群參與。巴菲特在最新年度致股東公開信中宣稱:「在波克夏2005年度報告中,我說所有專家主動投資策略表現都會在幾年之後落後業餘坐著不動的投資人。我解釋各種『幫手』所收的龐大費用只會讓... 我再說一次讓『所有』他們的客戶更糟,還比不上僅投資低成本、無管理的指數型基金。」既然如此,誰還要投入傳統金融機構人員操盤的基金,來讓他們抽取高額管理費呢?讓理財機器人來不就好了。

看起來好像金融科技正揮舞人工智慧利劍,砍向傳統金融,實則是金融科技正乘著人工智慧的浪潮前進。自AlphaGo開始擊敗人類棋手後,人類才意識到第四次工業革命已像海嘯般席捲世界。結合人工智慧的機器開始取代中產階級的工作,像在文件中尋找證據的寄生律師,檢視保險合約的保險公司職員,編寫每日財經動態的記者等。

現在股票下單、存款轉帳,早就在手機上就能解決。人們前往金融機構營業點的需求越來越低,閒置的辦公處所與服務人員,皆需大幅調整。所以外商銀行開始關閉分行,2016年已裁撤19家。而郵局也積極調整營業據點活化資產,改以分租、改建、都更等方式來提高收益。

前兩年人工智慧的熱門書「大演算(The Master Algorithm)」,作者排斥傳統以知識工程為基礎的程式系統,認為以機器學習為基礎的系統已開始席捲各個領域。他指出現在機器學習有五大學派,包括符號理論,類神經網路,演化論,貝氏定理與類比推理。認為結合這五大學派而發展出的終極演算法,將可從大數據中獲得世界上的所有知識。這也許是個虛無遙遠的期望,但目前針對不同應用所開發出的各式電腦程式,如IBM Watson認知運算,人工智慧律師ROSS等產品目前都已達實際銷售階段。

金融業自己積極擁抱金融科技

這整個人工智慧的崛起,才是傳統金融職位的真正殺手。金融業只有從思想改造開始,擁抱人工智慧來開發新服務,建立金融科技社群,結合眾人之力,來徹底翻轉本身結構以適應未來潮流。

所幸目前已有新換牌銀行,自己就推出理財機器人來拉攏年輕學生族群,希望朝普惠金融的方向前進。有的銀行推出副品牌行動數位化分行,來鮮明自身年輕形象。也有銀行結合了台大與SAS,聚焦大數據應用及機器學習運算機制,以提供個人化金融服務。這些都是了解趨勢後所做的因應行動。此時台灣的各種恐龍交易系統,好像也該爬起來跟著人家跑一跑了。

革命容易革心難,心態調整最是困難,如果上頭都老大心態僵化頑固,那下面就更是石頭一塊動不了。反之若上面的人積極跟上趨勢潮流,那麼日後必能順勢而上。當知掌握趨勢重於優勢,否則當趨勢變時,過去的優勢就不再是優勢了。


作者簡介:夏肇毅,提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人。曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作。

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