2017-08-19

夏肇毅觀點:金融科技風潮的蓬勃與矛盾



金融科技風潮的蓬勃

從去年第三方支付法立法開始,Fintech金融科技這議題在台灣逐漸被炒熱。取代了雲端運算、大數據、物聯網,成為了當前顯學。從政府、學界到業界,爭相舉辦研討會、創業比賽、創意競賽等活動。個人就曾參加過﹕

六月大同大學2016 FinTech產學論壇
七月北科大22屆海峽兩岸資訊管理發展與策略學術研討會
八月中國信託黑客松#finnovation Hackathon
九月中研院2016金融科技論壇
等幾場相關金融科技論壇活動。

在在顯現,產官學界爭相追逐這股FinTech熱潮。鼓勵創業,籌設新單位培育人才。
照片來源夏肇毅部落格:2016/9/2中研院2016金融科技論壇-暨金融科技產學研交流活動
照片來源夏肇毅部落格::2016/9/2中研院2016金融科技論壇

在日前的中研院2016金融科技論壇座談中,眾多與會者提出許多意見。
關於金融科技市場的意見為﹕
“台灣比較不容易是Fintech市場。保險有可能。但像P2P,台灣有很多人,已被提供小額信貸服務。”
“Fintech在台灣可以開始,但市場絕對不是在台灣。”
“Know-How與Customer Needs握在銀行手上。銀行界如果繼續服務Fintech的話,將來還是要跟銀行界結合。”

關於金融科技教育的意見為﹕
“能不能訂得出五年十年後數位金融時代,我需要的人才他的Background是什麼。”
“所有科技不斷的在改變,能夠吸收新知識的基本知識基礎是最重要的。要終身學習。”
“提供誘因讓學生來接收資訊。”
“可能不需要為了某一方向就蓋一座廟。台灣已有很多科系很多課,提供了很多彈性可做組合。”

近日,新聞更不斷報導﹕
-有金融業者華南金控,結合數十所學校,舉辦無需實做的創意比賽。
-私立德明財經科技大學,與惠普子公司HPE,設立全台第一個FinTech產學合作專班。

以及之前的數項金融科技相關人才培育計畫﹕
-交大系所整合成資訊財金系。
-金融科技創新基地、台灣金融研訓院開辦的FinTech人才課程。
-IBM與交通大學及台灣金融科技公司成立金融科技育成研發中心。
-元智大學與金融科技創新基地。
-台灣大學規劃跨院成立的金融科技與區塊鏈中心。
同時亦傳出政大將設FinTech中心。


金融業者與新創團隊發展上的矛盾

在大家齊力推廣金融科技的同時,好像並不覺得台灣是金融科技的目標市場。

近年來因網路下單盛行,交易萎縮,造成券商合併,裁減分支。銀行也逐漸以網路或ATM取代分行。整體經濟不景氣,台灣市場規模小,手續費收入低,且金融法規限制過嚴,導致外商出走潮。金融業者也想藉金融科技來增加自己的業務,藉以度過因數位金融興起所引起的人力替代衝擊。

所謂金融科技,依照世界經濟論壇(World Economic Forum,WEF)的金融服務業未來報告書,包含六個部份:支付、保險、存放款、資本募集、投資管理及市場資訊供應。這些方面的技術幾乎都是公開標準,開源軟體都有,全無秘密。金融單位資訊人員成百上千,為何不會自己做呢﹖所差的只是更多應用情境的發掘罷了。

最重要的是銀行業務、證券下單買賣等皆須牌照。若要交易,透過銀行、券商、投信、投顧是唯一出海口。新創公司提出想法 ,還是需要找出海口與金融單位合作。但金融業是客戶與交易資料的擁有者,為何要與你分享呢﹖如果你只是有新想法,看過後別人也能照著做,完全不需要你。同時他們也擔心,這個新創公司會不會搶走他們的生意﹖就算是金融業在內部創造的新Fintech單位也一樣。 開始可能還好, 一旦花費預算大力推廣,業績起飛後,其他現有被影響的業務單位, 可能就會千百計的想縮減你的預算,將你消滅 。這就是新創公司或單位最大的困難所在。

除非,除非,
除非你有他沒有的社群客戶。
除非你能用新模式幫他帶來新客戶。
除非你能用極低成本外包同樣事情。
或者找出完全不需金融業者的金融服務。

像金融業對年輕族群銷售小額基金,完全不敷成本。若新創公司有能力幫金融業帶入這些年輕客戶,則是互利的事。同時,新創公司可幫助年輕人從小資族進化到HENRYs('High Earners,Not Rich Yet-HENRYs',US$250,000to$500,000)。這些年輕客戶將來也會由HENRYs進化到有錢階級的。改變心態齊力與創新團隊合作,顯然是推廣Fintech金融科技的唯一活路。

從去年開始,一場場的金融科技論壇,開始炒熱Fintech這招牌。聽完之後,就是對這議題,有了模模糊糊粗淺的概念,基本上就是對普羅大眾的觀念 。再下去 對有心投入者而言, 再聽十場, 也不會再會有加分效果 。對新創團隊下一階段有助益的是﹕提供存取客戶資料,與合法下單出海口。像之前中國信託舉辦的黑客松#finnovation Hackathon,除了徵詢點子外,並提供API(Application Programming Interface)應用程式介面,供新創團隊使用銀行資源。除了合約中的些許問題外,這可能是最有意義的雙贏策略。

整體的推廣步驟

所以我覺得整體的推廣步驟就是﹕
第一步: 學界舉辦研討會,來教育及推廣基礎觀念。
第二步: 業界提供金融API,與新創團隊合作,建立金融科技API生態系統。
第三步: 政府提供較充足的資金,讓可提供合法服務的新創單位成長。

這些年議題輪轉快速,頂多半年、一年就會有新的議題出現。所以要在短期內,按部就班的加速推廣,才有機會遍地開花。 才不是另外一個葡式蛋塔風潮而已。

作者簡介:夏肇毅,提供雲端理財機服務之CubicPower.idv.tw創辦人。之前曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作。











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